Konsolidace dluhů je efektivní a užitečný nástroj, jak snížit měsíční zatížení. Správně provedená konsolidace stabilizuje finanční situaci a předchází rizikům předlužení či exekuce. Důležitý je odpovědný přístup a výběr nového věřitele.
Zadlužení domácností
Je běžné, že domácnosti i jednotlivci disponují několika úvěrovými produkty. Z objemných dlouhodobých půjček to mohou být hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření, z krátkodobých produktů se přidávají nejrůznější spotřebitelské úvěry, nákupy na splátky, kreditní karty, kontokorenty aj. Součet závazků představuje značné finanční zatížení.
Jednotlivé splátky mohou být nízké, ale jakmile se nasčítají a v daném měsíci se objeví ještě například nečekaný výdaj, mohou ohrozit finanční stabilitu. Větší hrozbou je nesplácení závazků, to vede až k ohrožení bonity nebo dokonce k exekuci. Jedním z nástrojů, jak nepříjemné splácení několika půjček zvládnout, je konsolidace dluhů. Můžete k ní přistoupit i v situaci, kdy máte problém doložit čistou úvěrovou historii nebo výši příjmů. Konsolidace půjček bez registru snižuje výši měsíčního zatížení tím, že umožňuje rozložit splátky do dlouhého období.
Konsolidace sloučí závazky
Proces představuje sloučení, sjednocení, více závazků do jednoho. Nový úvěr se poskytuje na součet dlužných částek původních úvěrů (na zůstatky úvěrů) nebo může být i navýšen. Splácení se stává přehlednějším, klesá měsíční splátka, často i náklady. Nová úvěrová smlouva může zastřešit několik úvěrových produktů, nejčastěji se jedná o zmíněné spotřebitelské úvěry spolu s kreditní kartou a kontokorentem. Klient podepíše aktuální úvěrovou smlouvu a jednorázově splatí zůstatky původních dluhů. Nastavuje se delší období splácení, aby co nejvíce pokleslo měsíční zatížení. Zjednoduší se rovněž obsluha úvěru, hradí se jedna splátka a je třeba ohlídat jen jeden termín.
Kdy zvolit konsolidaci
Konsolidace je ideálním řešením v případě, kdy počet a výše měsíčních splátek začíná být neúnosnou a chybí finanční prostředky pro hrazení běžných potřeb. Varovným signálem je skutečnost, že při hrazení stávajících splátek nemá osoba nebo rodina dostatek prostředků na to, aby mohli vytvářet dostatečnou finanční rezervu či pokrýt nečekaný výdaj. Takzvaným červeným praporkem je sjednání dalšího úvěru, aby bylo možné uhradit současné splátky.
Nejjednodušší je konsolidace ve chvíli, kdy klienti stávající závazky hradí řádně a včas, proto se nevyplatí čekat do doby, kdy přicházejí upomínky za opomenutou platbu.
Jak probíhá konsolidace
Řešení dluhové situace musí začít u podrobné inventarizace závazků. Je důležité mít přehled o tom, kolik a jaké typy závazků jsou hrazeny. Jiné podmínky mají spotřebitelské úvěry a jiné půjčky pro podnikatele. Zjišťuje se, kolik přesně zůstává k doplacení půjčené částky, jaká výše úroků je na půjčce sjednaná i jaká je výše jednotlivých splátek. Nejlepším postupem je kontaktování věřitele a vyžádání potvrzení o zůstatku dluhu. Následuje schvalovací proces při žádosti o nový úvěr. Po schválení všechny původní závazky zpravidla uhradí za dlužníka nový věřitel a dlužník začíná splácet nový úvěr podle dohodnutých parametrů.
Výhody konsolidace úvěrů:
- Snížení měsíční splátky.
- Nižší náklady na úvěr (dle typu původních závazků).
- Jednoduchá administrativa při splácení, jeden úvěr, jedna splátka, jeden termín.
- Jednání pouze s jedním věřitelem v případě obtíží.
- Možnost sjednat pojištění schopnosti splácet u nového úvěru.
Na co si dát pozor při konsolidaci
Před konsolidací úvěrů je důležité zvážit rizika nabídky. Za novým úvěrem se mohou skrývat vysoké poplatky nebo nevýhodná úroková sazba. Proto je důležité sledovat ukazatel RPSN a prostudovat si smluvní podmínky. Kontrolujte sankce z prodlení, nejrůznější pokuty, ale i výši poplatků za předčasné splacení. Konsolidace obvykle prodlouží dobu splácení, závazek bude trvat mnohem delší dobu po kterou není možné sjednání dalšího úvěru, protože se závazek promítne do bonity dlužníka.
Osobním rizikem je falešný pocit vyššího příjmu po snížení měsíčního zatížení a okamžité navýšení osobní spotřeby.
Kde sjednat konsolidaci
Pro konsolidaci hledejte partnera, který nabízí transparentní podmínky, nízkou úrokovou sazbu a dlouhou lhůtu splácení. Pečlivě srovnejte nabídky ohledně výši úroků a RPSN, zvažte délku splácení a zjistěte, zda můžete vkládat mimořádné splátky nebo to, jaké sankce plynou z nesplácení. Výběr je vhodné konzultovat například s nezávislým finančním poradcem.
Zdroje: ČeskáSpořitelna.cz, KB.cz, ČSOB.cz
